Как вернуть страховку по кредиту

Страхование жизни и имущества лица, оформляющего кредит – одно из банковских условий при оформлении кредитного договора.

Так кредитор хочет обезопасить себя от убытков, если с заемщиком что-то случится.

Однако оформление любого полюса – это траты, а тут все расходы ложатся на плечи клиента. Не удивительно, что после выплаты кредита, бывший должник хочет вернуть страховку по кредиту.

Страхование кредита

Это дополнительная услуга, не обязательная для оформления. Банки предлагают страховку при составлении кредитного или другого договора. Из-за того, что потребительское население, как правило, не слишком юридически грамотно, кредиторы активно навязывают эту услугу, заверяя, что она обязательна.

Они пугают говоря, что без страховки оформить кредит не получится.

Это добровольный договор, который больше выгоден для банка. Он позволяет ему быть уверенным, что, если заемщик пострадает, потеряет трудоспособность или источник дохода, то долг будет возвращен. При наступлении страхового случая (смерть, травма и др.) страховая компания обязуется взять выплаты на себя.

Притом, по статистике, подобные ситуации случаются крайне редко. Оплачиваемая страховка – значительная часть средств, которые взимаются из кармана должника. Получается, заемщик безвозмездно отдает личные средства в руки страховой компании.

Для снижения рисков используются разные формы страхования:

  • Потребительские кредиты – страхование рабочего места, жизни и здоровья получателя средств;
  • Ипотека – гарант сохранности имущества, здоровья, жизни, защита от потери рабочего места, титульное страхование;
  • Автомобильный кредит – оформление КАСКО, страховка жизни, работы и здоровья.

Пакеты помогают обезопасить стороны от всевозможных рисков, способных привести к проблемам с выплатами. Тем не менее, любая страховка стоит денег.

Обязательное и добровольное страхование

Некоторые формы страхования все-таки являются обязательными, поскольку их отсутствие является прямой угрозой для благосостояния банка. К таковым относится:

  1. КАСКО при оформлении автокредита. Авто выступает залогом в договоре. Страховка – гарант того, что после аварии и дальнейшей неуплаты по кредиту банк сможет изъять имущество обратно в отремонтированном состоянии.
  2. Оформление займа под залог недвижимости (в том числе и ипотека) – обязательна защита от непредвидимых ситуация по аналогичной причине.

Все остальные формы – необязательны, потому заемщик сам решает. При желании, он имеет право отказаться от дополнительных услуг. В такой ситуации банк не может отказать в выдаче кредита из-за того, что клиент не желает переплачивать. Однако никто не запрещает кредитору не разглашать причину, что случается довольно часто.

Важно! Страховка имущества, не выступающего в виде залога, не является обязательным мероприятием. Заемщик имеет полное право отказаться от такого предложения.

Стоимость страховки и сроки

Единой стоимости на подобные услуги не предусмотрено. Цена зависит от компании – партнера банка. Основной нюанс – срок действия страхового полиса по умолчанию равен сроку кредитного договора. Получается, если кредит оформлен на 12 месяцев, то и за гарант придется платить столько же.

К примеру, Сбербанк позволяет оформить страховой полис у собственного страхового отделения или привлечь компанию-партнера (их около 30). Разрешается также договориться с собственной фирме, но она должна соответствовать стандартам организации.

В качестве примерных данных можно взять усредненную стоимость полиса:

  • От 0.2 до 1% — защита от несчастных случаев (не берутся в расчет дополнительные услуги);
  • Страхование жизни – 0.3 – 4%;
  • 5-0.8% — гарантия сохранности залоговой собственности;
  • До 2% — от обнаружения онкологий.

Возврат страховки

Деньги можно вернуть практически в любом случае, если индивидуальный договор не предусматривает других условий. Центробанк преднамеренно предоставляет заемщику возможность, главное успеть вовремя среагировать в течение 5 дней расторгнуть соглашение со страховщиком. Иначе с возвратом придется повозиться.

Для отказа от дополнительной услуги придется направить заявление. Важно взять с собой паспорт и все сопутствующие кредиту и полису документы. Их реквизиты могут понадобиться для заполнения заявления.

В течение 5 дней

Центробанк в 2015 году выпустил указ, согласно которому страховая компания обязуется дать возможность человеку в течение 5-ти рабочих дней с даты подписания разорвать контракт. Это так называемый «пробный период». За эти дни должник вправе без проблем вернуть средства за полис, не утруждая себя дополнительными проблемами (если за этот срок не наступил страховой случай).

Для инициации процесса понадобится:

  1. Составить заявление о разрыве контракта добровольного страхования.
  2. Лично прийти в отдел учреждения или отправить документы заказным письмом с описью бумаг и оповещением о доставке.
  3. Указать номер счета для перевода средств.
  4. Ждать – средства вернутся в течение 10 дней.

Банк никак не отвечает за договор со страховщиком, потому обращаться к нему не имеет смысла. Учреждение не вправе принимать какие-либо решения, связанные с полюсами.

Единственное – действия не распространяются в отношении договора коллективного страхования. Правила «периода охлаждения» (пробный период) никак не связано с этой формой контракта, потому и возврат в течение 5 дней невозможен.

Важно! С начала 2018 года 5-дневный срок должен быть увеличен до 14 дней для облегчения возврата страховки.

Другой момент – если возврат оформляется не сразу, а, например, по прошествии 3 дней, то контракт уже в силе и придется оплатить услуги страховщика за указанный период. Считается, что в этом время заемщик пользовался полюсом – средства должны быть возмещены.

После 14 дней

Тут все сложнее. Если получилось, что заемщик не смог обратиться в компанию в «период охлаждения», то придется действовать совсем по-другому. Притом не обязательно сразу обращаться в суд, так как вопрос можно решить более легким способом.

Для начала придется обратиться к кредитору и узнать, можно ли разорвать контракт и вернуть средства. Некоторые компании добровольно продлевают сроки, чтобы привлечь лояльных клиентов.

Если же ничего подобного не предусмотрено – придется писать претензию в банк. Шансы на успех не слишком высокие, поскольку человека никто не заставлял подписывать бумаги.

Последняя возможность – обращение в судебную инстанцию. Тут понадобится помощь юристов для подсчетов убытков и издержек, в том числе ущерб и оплата работы защитника, и можно идти.

Однако важно знать, что никто не заставлял заемщика подписывать соглашение. В суде придется доказать, что операция была незаконной (к примеру, в банке сказали, что страховка обязательна – это не так). Только тогда есть шанс вернуть деньги.

Другой вариант – доказательство того, что по определенным причинам наступление страхового случая исключается. Тогда тоже есть вероятность, что средства за остаток страхового строка будут возвращены.

Досрочное погашение

Полис имеет срок годности. Обычно его определяет сам кредит, например, взята сумма в 500 000 на 2 года. Стоимость контракта со страховщиком – условные 10% от объема долга, то есть 50 000 рублей.

Ежегодно должник выплачивает по 25 тысяч за гарантию безопасности банку. Если он захочет погасить долг досрочно, например, через год после оформления – ему должны вернуть средства за оставшиеся 12 месяцев. Услуга больше не может оказываться, поскольку кредит уже был выплачен и страховать больше нечего.

При досрочном погашении можно и нужно возвращать деньги:

  1. Стоит просмотреть соглашение и понять, предусмотрена ли возможность возврата.
  2. Если нет – вернуть средства не представляется возможным.
  3. Если да – нужно подойти в ближайшее отделение банка и составить заявление на досрочное погашение. Также стоит осведомиться, можно ли разорвать договор через кредитора или придется обращаться к самому страховщику.
  4. Легче разобраться с проблемами через банк – сразу пишется заявление на возврат по полису. Если нет – остается идти к страховщику и оформлять запрос уже там. В документах указываются паспортные данные, контакты для связи, наименование банка, номер договора и номер счета для перевода.

Обязательно наличие паспорта, кредитного договора и непосредственно полиса (другие документы, свидетельствующие о досрочной выплате долга и страховых взносов).

В суд разумно идти, если на руках имеются все чеки и бумаги, а компания не желает возвращать средства, хоть такое и предусмотрено в договоре. Желательно нанять грамотного юриста и подготовить полноценный иск.

Полное погашение кредита

Всегда полностью читайте договор перед подписанием. В некоторых из них бывает сказано, что при выплате кредита деньги за страховку могут быть возвращены, в других – должнику полагается только часть средств, но не полная сумма.

Важно! Подобные условия встречаются все реже в контрактах. Часто люди обращаются в суд для поиска справедливости, чтобы не дарить деньги кредитору и страховщику.

Договор коллективного страхования

Не удивительно, что банки были недовольны указом Центробанка от 2015 года. Они разработали новый способ «срезать» деньги с клиентов.

Теперь компании самостоятельно подписывают контракт со страховщиком, после чего просто подключают новых людей к соглашению. Получается сам банк и выступает гарантом.

Коллективное страхование исключает возможность возврата через 14 дней. Остается надеяться, что в контракте предусмотрен пункт о возмещении убытков при нежелании страховаться. Решать все вопросы придется с самим банком.

Деньги если и вернуться в карман заемщика, то вряд ли в полном объёме – большая часть стоимости приходится на банковскую комиссию (банк вправе не возвращать сборы – услуга уже была оказана).

При инициации разбирательства банк будет настаивать на том, что страхование – добровольная услуга и никто не заставлял заемщика подписывать бумаги. Лишь в ряде ситуаций удается доказать суду, что услуга была навязана насильно.

Написание заявления

Письменное заявление подается для беспроблемного возврата средств с полиса. Форма заявления регламентирована и одинакова для всех банковских структур (втб 24, сбербанка, ренессанс кредит, райффайзен банка, почта банка, совкомбанка и др.):

  • В шапке находится: наименование компании, адрес и имя управляющего банком или страховой службой, а также личные данные о человеке (адрес, мобильный номер, ФИО);
  • В основной части описываются основания для возмещения средств;
  • Указываются паспортные реквизиты;
  • Номер платежного счета для перевода страховых средств;
  • Номер договора с кредитором и страховщиком, условия, сроки;
  • Дата составления и подпись подающего.

Одна копия передается уполномоченному сотруднику учреждения, другая – остается. Стоит потребовать поставить на втором экземпляре пометку о принятии заявления.

Аргументация возврата

Достаточно интересный и актуальный для многих вопрос – аргументация требований по возврату средств за полис. Позиция всегда подкрепляется доказательствами. Наиболее частые и весомые аргументы:

  • Услуга навязана – клиенту придется доказывать, что он не знал о возможности отказаться от предлагаемой страховки, или, что его заставили – обещали отказать в выдаче займа.;
  • Банк присоединил услугу страхования к общему объему кредитования, этим намеренно увеличил сумму комиссии за свою работу. Это нарушает клиентские права и требует судебного разбирательства.
  • По закону, после выплаты кредита клиент может по личной инициативе отказаться от дополнительных услуг, если их срок не был закончен на момент оплаты задолженности.

Главное – не бояться отказывать от навязчивых предложений. Банк не имеет право испортить вашу кредитную историю по причине отсутствие страховки, вносить коррективы в договор или увеличивать проценты для компенсации собственных рисков.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: