Когда истекает срок давности по кредиту

Кризис и тяжелые условия жизни привели к росту людей, не способных погасить свои займы.

Часто дело доходит до суда. У кредитора просто не остается другого выхода. Однако и заемщиков, которые стараются всячески избежать взыскания, понять не трудно.

Их в такой ситуации начинают интересовать вопросы: что такое срок исковой давности по кредиту и может ли организация востребовать деньги после его окончания?

Понятие срока исковой давности

Срок исковой давности – термин, обозначающий время, в течение которого кредитор имеет право направить исковое заявление на недобросовестного должника.

Важно! Суд примет иск, независимо от того, исток срок или нет (согласно статье 199 ГК). Ответчик, если, по его мнению, время уже вышло, обязательно должен заявить об этом до официального решения.

Не до конца просвещённые заемщики считают, что срок начинает отсчет с момента подписания кредитного договора. Это не так. Согласно первому пункту статьи 200 ГК он открывается со дня, когда в банк поступила информация о просрочке. Во втором пункте сказано, что обязательствам с конечным сроком исполнения срок открывается по окончанию отсчета.

Вплоть до прошлого года даже судьи не могли прийти к единому мнению по этому вопросу: иногда срок открывался по окончанию договора, иногда после перечисления последнего платежа, а иногда – после направления официального запроса на имя должника.

Постановление Пленума от 2015 года внесло ясность в этот вопрос. В нем было сказано, что согласно трактовке смысла статьи 200 ГК, отсчет по задолженности, которая по условиям должна оплачиваться частями, начинается отдельно по каждой такой части.

Другими словами, срок давности по просрочкам, процентам и пени рассчитывается отдельно по каждому не внесенному взносу.

Когда банк направляет иск о взыскании основного долга, то сроки по неоплаченным платежам, например, по неустойке, продолжают идти. Однако, если по основному требованию истекает давность, то согласно пункту 1 статьи 207 ГК, он истекает и по дополнительным вопросам (неустойка, проценты и др.).

При этом, если в договоре оговорено, что проценты снимаются после основной долговой массы, то и срок будет рассчитываться отдельно и не зависит от прочих факторов.

Сколько нужно ждать?

Статья 196 ГК определяет, как считать давность. Согласно законодательству срок для подачи иска – 3 года. Так как договоры по кредитам обладают индивидуальными границами исполнения, потому течение давности начинается по окончанию действия соглашения. Передача долга в руки коллекторского агентства никак не влияет на сроки.

Срок давности по задолженности будет принят как соблюденный только в ситуации, если в течении этого времени кредитор не обращался к должнику с вопросом о возврате денег.

При подобных обстоятельствах неоплаченный кредит по истечению 3-х лет будет аннулирован. Тогда все притязания от коллекторов или банков будут считаться неправомерными.

В ситуации если кредитор все-таки пытается получить деньги по прошествии трех лет, должник имеет право подать встречный иск о закрытии производства в связи с истечением срока давности.

Прерывание и остановка срока

Течение времени может быть приостановлено:

  • Когда подача иска была невозможна в силу весомых обстоятельств;
  • При инициации законной отсрочки;
  • Если ответчик находится на военной службе в войсках с военным положением;
  • При упразднении закона или другого правого акта, отвечающего за долговые отношения.

Если истец и ответчик сумели прийти к досудебному соглашению, то срок перестает течь на время проведения оговоренной между ними процедуры (или на 6 месяцев, если границы не могут быть определены).

После окончания причины, которая привела к приостановке, течение срока продолжается. Перерыв также случается в ситуации, когда должник совершает поступки, сигнализирующие о том, что он признает вину (статья 203 ГК).

Согласно законодательным актам, таковыми действиями могут быть:

  • Признание выдвинутого иска;
  • Пересмотр договора, откуда выходит, что должник принял долг;
  • Заявление заемщика о смене условия контракта (прошение об отсрочке и др.);
  • Свидетельство сверки расчетов, помеченный подписью кредитора.

Когда человек отвечает на иск банка, но при это не объявляет, что он ответственен за этот долг, то такой ответ не принимается за признание. Перерыв в этой ситуации не предусмотрен.

Когда клиент признает лишь часть долга, в том числе производит периодический платеж, это не означает, что он принимает основную массу задолженности. Значит, такой взнос никак не станет причиной для перерыва в ходе времени по остальным оплатам.

Судебная практика говорит, что когда действия, свидетельствующие о принятии долга, совершает представитель должника, срок приостанавливается только в ситуации, если у этого человека были права на это (статья 182 ГК). Когда заемщик ничего не предпринимает и не подписывает новые договоры, давность продолжает идти.

Важно! Перерыв не останавливает срок, а обнуляет его. Время не начнет течь дальше, а вернется в начало. Срок, прошедший до перерыва, не будет засчитан.

Могут ли востребовать деньги после истечения искового срока

Кредитор старается не дожидаться истечения срока и подает в суд вовремя. Но даже, если он допустил подобное, должник вряд ли сможет спать спокойно. Велика вероятность, что сотрудники компании будут названивать домой, пытаться надавить на заемщика или его близких.

Реальных требования за кредитором стоять уже не может, так как в суд он уже не подаст.

В банке после решения суда происходят перемены. Скорее всего, дело будет передано коллекторам. Их специализация – сбор долгов. Даже при отзыве Согласия об обработке личных данных от заемщика не отстанут.

Организации имеют право дальше продолжать их использовать, если это нужно для поддержания их законных интересов. Притом, работают законы и в отношении коллекторов.

Таким образом, докучать должнику могут не чаще 1 раза в неделю, а звонить:

  • 1 в день;
  • 2 в неделю;
  • 8 за 30 дней.

Также запрещены всяческие угрозы, возможность применения силы или нанесения вреда здоровью и имуществу, обман или чрезмерное давление. Нельзя рассказывать о долге посторонним, раскрывать персональные данные клиента.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: