Реструктуризация кредита — что это такое

Реструктуризация долга по кредиту представляет собой изменения, вносимые в условия действующего кредитного договора.

Изменять условия вправе только то банковское учреждение, с которым у клиента заключен договор.

Реструктуризация проводится, когда человек попадает в трудную жизненную ситуацию и не имеет возможности продолжать погашать кредит так, как раньше.

Реструктуризация: что это такое

Реструктуризация – изменения условий выплат кредитной задолженности. При этом банк заключает с клиентом другой кредитный договор. Прежний договор закрывается (или в действующий график выплат вносятся изменения). У отдельно взятого банка разработан свой алгоритм проведения процедуры.

Повышенная продолжительность выплаты задолженности снижает размер платежа, который заемщик ежемесячно вносит. Долговая нагрузка на человека снижается. Банк стремится подобрать для клиента такие платежи, чтобы он смог с ними справиться.

В итоге реструктуризация приводит:

  • к сохранению положительной кредитной истории;
  • отсутствию перехода клиента в перечень проблемных заемщиков;
  • отсутствию начисления различных штрафов и пеней.

Недостаток реструктуризации – повышение итоговой переплаты соответственно увеличению продолжительности выплаты кредита. Однако в некоторых случаях это единственный способ избежать начисления штрафов и пеней, а также сохранить хорошую кредитную историю.

Если в будущем финансовая ситуация у заемщика улучшится, клиент вправе снизить размер итоговой переплаты, досрочно погасив долг (полностью или частями).

Не следует опасаться того, что при обращении в банк с подобной проблемой придется столкнуться с негативом от сотрудников. В действительности каждое банковское учреждение стремится снизить количество кредитных договоров с просроченными платежами к минимуму. Это воздействует на их репутацию в глазах Центробанка.

Как осуществляется реструктуризация

Чтобы осуществить реструктуризацию по своему кредиту, заемщику следует посетить офис своего банка, где его направят к специалисту по проблематичным договорам (например, в службу безопасности или взыскания).

Данный отдел расположен в главном офисе банковского учреждения или крупном населенном пункте филиала. Для уточнения информации свяжитесь по горячей линии с работником банка.

Решать проблему с реструктуризацией долга следует заранее, не допуская первой просрочки ежемесячного платежа. В действующие условия договора будут внесены соответствующие изменения, кредитная история останется прежней, штрафы и пени начислены не будут.

При наличии задолженности совершить реструктуризацию кредита труднее. Договор перешел в категорию проблематичных, клиенту начисляются штрафы и пени.

Банк может отказать клиенту в реструктуризации задолженности, по которой уже наблюдаются просрочки. Потребуется оплатить каждый штраф и вставать в график платежей, одновременно работая над своим финансовым положением. Однако даже при наличии просрочек следует обратиться в банковскую организацию за помощью.

Если банк уже готов передать дело в суд, он может предложить провести реструктуризацию кредита по проблемному договору. Оформится новый договор на ту сумму, в которую будут входить штрафы, пени и проценты за допущенные просрочки. Сумма, которая первоначально была взята в долг, значительно увеличится, как и проценты, начисляемые на нее.

В этом случае может быть выгоднее не проводить реструктуризацию, а дождаться судебного решения по задолженности. Суд может отменить множество процентов и штрафов.

Разновидности реструктуризации

Потребительский кредит

Наиболее часто проводимая банками операция. Потребительский кредит может быть выражен овердрафтом, кредитом на автомобиль, нецелевым/целевым кредитом, выданным наличными, или кредитными картами.

Люди обращаются в свое финансовое учреждение с подобными проблемами чаще всего. Банки в большинстве ситуаций идут навстречу клиентам и осуществляют реструктуризацию кредита.

Ипотека

Кризисная ситуация отрицательно сказалась на финансовом благосостоянии людей. Платежи по ипотечным выплатам составляют крупную часть бюджета заемщика и членов его семьи. Банковские учреждения понимают текущее положение дел и идут клиентам навстречу.

При возникновении проблем с ипотечными выплатами обратитесь в свой банк. Чтобы финансовая организация не изъяла залог в виде квартиры, договориться с банком и прийти к устраивающему обе стороны решению – ваша основная задача.

Обычно ипотечный договор переоформлению не подлежит. Банк изменяет сумму ежемесячных платежей или формирует дополнительное положение к текущему договору.

Это упрощает ситуацию, поскольку составление нового документа потребует повторной оценки жилища и сбора необходимых справок.

Также с банком можно договориться о кредитных каникулах. В течение нескольких месяцев клиент будет выплачивать проценты за кредит. Итоговая сумма переплаты и продолжительность кредитования повысятся.

Валютная ипотека и другие валютные кредиты

Когда доллар по отношению к рублю значительно повысился, государство начало принимать меры для того, чтобы помочь заемщикам, взявшим кредит в валюте.

В подавляющем большинстве случаев помощь оказывалась людям, выплачивающим валютные ипотечные кредиты. И без того довольно ощутимый ежемесячный платеж повысился в 2 раза, что сделало выплаты для заемщиков неподъемными.

Реструктуризация валютного кредита представляет собой перезаключение оформленного ранее договора и перевод суммы долга из текущей валюты в новую. Конвертация осуществляется по курсу банковской организации на дату проведения реструктуризации.

Однако банки не всегда идут навстречу людям, оформившим валютный кредит.

Документы, необходимые для реструктуризации кредитной задолженности

Задача заемщика – доказать банку, что он действительно попал в сложные финансовые обстоятельства, которые лишили его возможности ежемесячно выплачивать установленные платежи.

В качестве доказательств могут выступать следующие документы:

  • больничный лист (как свой, так и членов семьи);
  • трудовая книжка с проставленной в ней отметкой о сокращении или увольнении с работы;
  • свидетельство о смерти члена семьи или другого близкого человека;
  • документы о порче недвижимости или ее утрате;
  • рецепты на дорогие лекарственные препараты, прописанные заемщику или членам его семьи, другим близким людям.

В данный перечень могут входить другие документы, которые доказывают финансовую невозможность заемщика совершать регулярные платежи по взятому кредиту.

При наличии подобных документов шансы на то, что банк пойдет на встречу и осуществит реструктуризацию текущей кредитной задолженности, повышаются.

Однако и в случае отсутствия подтверждающих документов банк может провести реструктуризацию.

В банковском отделении следует составить заявление на реструктуризацию текущего долга. Сотрудник банка, в специализацию которого входит рассматриваемая процедура, предоставит соответствующий бланк. Можно скачать бланк общего типа в интернете.

Следует составить два экземпляра заявления. Один экземпляр будет передан в банковское учреждение, а второй останется вам – на нем банковский специалист проставит отметку о том, что ваше заявление принято к рассмотрению. В дальнейшем данный экземпляр заявления можно предоставить в суд при возникновении проблем.

Реструктуризация в отечественных банках

  1. В Сбербанке людям предлагаются несколько способов решения возникшей проблемы. Можно поменять срок действия кредитного договора или воспользоваться отсрочкой по выплатам. Банк осуществит реструктуризацию исключительно в том случае, если человек докажет, что он попал в трудные финансовые обстоятельства. Потребуется подтверждение трудовой занятости, справка о получаемых доходах. При потере места работы следует предоставить справку о нетрудоспособности, о постановке на учет в качестве безработного и т д.
  2. В Хоум Кредит Банке клиентам предлагается услуга «Кредитная реабилитация», даже если человек допустил несколько просрочек. Заемщик составляет заявление на реструктуризацию, прописывая причину обращения, в результате которой он потерял возможность регулярно выплачивать задолженность. В заявлении следует указать способ реструктуризации в банке. Документальное подтверждение невозможности выплатить кредит необязательно.
  3. В Альфа Банке каждый конкретный случай, требующий реструктуризации, изучается специалистами финучреждения в индивидуальном порядке. Заемщику следует обратиться в банковское отделение и предоставить заявление на проведение реструктуризации.
  4. В ОТП Банке клиентам предлагается реструктуризация для ипотечных задолженностей, кредитов на автомобили и кредитов наличными. Банк может предоставить по платежам отсрочку на оговоренный срок или повысить продолжительность срока выплаты задолженности. Клиенту необходимо обратиться за услугой в то же банковское отделение, где он взял кредит.
  5. В ВТБ 24 также предлагается услуга реструктуризации. Решение о том, одобрить или отклонить заявление, принимается банковской комиссией после изучения обстоятельств. Если у клиента испорченная кредитная история, рассмотрение производиться не будет, а решение станет отрицательным. К веским причинам относятся такие, как тяжелое заболевание, кража, беременность, военная служба, потеря дохода (как главного, так и дополнительного). Банк может увеличить продолжительность срока погашения долга до 10 лет, уменьшить размер платежей наполовину, перейти на дифференцированную систему платежей, обменять долю задолженности на имущество или списать часть долга.

Выше указаны наиболее популярные банки. Не в каждом банке реструктуризация – официальная услуга. Если конкретное учреждение не указывает возможность осуществления рассмотренной процедуры, это не говорит о том, что провести ее не получится. По этой причине при серьезных проблемах следует сразу обратиться в свой банк для совместного поиска выхода из сложившейся ситуации.

Заключение

Если ваши финансовые проблемы в данный момент времени не позволяют продолжать выплачивать задолженность в прежнем порядке, посетите банк и предоставьте заявление на реструктуризацию кредита.

Постарайтесь не допустить просрочек, так как это снижает лояльность банка по отношению к вам.

Предоставьте документированные доказательства, подтверждающие финансовую невозможность осуществлять выплаты. Банк предложить вам на выбор несколько способов реструктуризации, чтобы вы полностью выплатили долг и сохранили свою положительную кредитную историю.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: