Помощь государства в реструктуризации ипотеки в 2018 году

Fotolia_18306195_Subscription_XXL-700x524В связи с тем, что национальная валюта довольно резко упала, люди столкнулись с тем что их уровень жизни стал заметно ниже, чем раньше.Это, в свою очередь, привело к учащению случаев неисполнения гражданами долговых обязательств перед банками. Чтобы помочь гражданам выйти из сложившейся у них сложной финансовой ситуации государству необходимо разработать программы поддержки.  Как именно проводится реструктуризация ипотеки в 2018 году с помощью государства? Какие тонкости есть в этом процессе? Ответим на эти и другие вопросы в данной статье.

Что такое реструктуризация

Ипотека – наиболее простой и удобный способ решения жилищных проблем для большинства людей. Реструктуризировать ипотеку это значит добиться изменений в условиях кредитования, с очевидной выгодой для заемщик

Чаще всего это проявляется в уменьшении ежемесячного взноса по кредиту и увеличении его срока. Так же возможно предоставление заемщику кредитных каникул сроком до полугода.

Каникулы позволяют работать именно с «телом» кредита, а не с процентами по нему, или вовсе не вносить никаких платежей на протяжении оговоренного срока. В отдельных случаях возможно списание штрафов за просрочки. Условия предоставления таких каникул индивидуальны для каждого отдельного случая.

Если Вам понизили заработную плату, уволили с работы, Вы серьезно заболели или вам необходимо ухаживать за ребенком, нужно сообщить об этом банку заблаговременно. Пока Вы еще не стали должником – найти выход из Вашей ситуации будет гораздо легче. Однако, даже в случаях когда просрочки уже имеются, не стоит игнорировать кредитора. Лучшим решением будет встретиться с ним и попросить поддержки.

Реструктуризировать долг выгоднее и Вам, и банку. Судебные распри не нужны никому. Заемщик с положительной репутацией имеет довольно высокие шансы на быстрое урегулирование проблемы. Так, например, положительная кредитная история может позволить вам произвести процедуру реструктуризации ипотечных займов в стороннем банке.

Законодательные тонкости вопроса реструктуризации

Программы помощи по ипотечным кредитам действуют в РФ с 2015 года.  Однако, рассчитывать на нее может далеко не каждый клиент. Группы граждан, которым прежде всего оказывается поддержка жестко оговорены.

На сегодняшний день для основных заемщиков реструктурировать долг с помощью государства можно на 20% от суммы остатка, если эта сумма не превышает 600 тысяч рублей.  Максимальная сумма, подлежащая реструктурированию, не установлена. Но это относится только к людям из определенных социальных групп.

Отметим, что в первую очередь эта программа призвана увеличить уставной капитал АИЖК (агентства по ипотечному кредитованию).

При пересмотре условий кредита, могут быть пересмотрены:

  • вид валюты, в которой производится платеж;
  • величина годового процента;
  • периодичность выплат.

Пересмотр производится только тогда, код условия жизни кредитуемого лица сильно ухудшились и не позволяют погашать кредит прежними темпами. К этому относится увольнение или невыплата заемщику заработной платы. Для того чтобы изменить условия ипотеки необходимо предъявить документальное подтверждение сложившейся финансовой ситуации. Таким документом может выступить трудовая книжка с характерной отметкой.

shutterstock_15885472В тех случаях, когда затруднений с выплатой не возникает, обращаться за пересмотром не стоит. Вы получите отказ.Еще одной веской причиной для отказа может послужить плохая кредитная история.  Хотя сама по себе реструктуризация не оказывается никакого репутационного влияния на заемщика.

В случаях, когда согласие получено, программа поддержки позволяет снизить материальные обязательства за счет снижение процентной ставки до 12%. Кроме этого, предоставляется отсрочка на срок от 3х месяцев до полугода.В период отсрочки кредитуемый платит лишь половину процентов, остальное же гасит агентство (АИЖК или АРИЖК). Такая система позволяет заемщику распределить свои средства правильно. Сама же организация-кредитор не несет при этом никаких убытков. Поэтому данную процедуру охотно одобряют.

Виды форм пересмотра кредита на жилье

Ипотека может быть пересмотрена следующим образом:

  • Продление срока кредитования. Самая частая ситуация. Величина постоянных платежей уменьшается, за счет увеличения периода выплат. Возможно несколько вариантов:
  1. Изменяется график платежей. Такое вариант возможен, если четко оговорено время, в течение которого произойдет полная оплата долга.
  2. Пересматриваются сроки выплата средств ипотеки. День, когда нужно вернуть деньги, отодвигается на определенный срок.

Процедура продления обуславливает увеличение общей суммы возвращаемых средств, в сравнении с суммой до процедуры. Продление выгоднее кредитору, нежели заемщику, ведь в итоге он получит больше денег, чем предполагалось изначально.

  • Рефинансирование. Новое соглашение на остаток долга. Условия соглашения становятся более комфортными для возврата займа. Например, уменьшается процентная ставка кредита на жилье.
  • Отмена штрафных санкций. Просрочивая платежи, клиент банка попадает под действие штрафов. Размеры штрафа указаны в договоре. Как правило, такое наказание применяется лишь раз. Однако, в случае повторения просрочки, оно так же может повториться, и, в конце концов, стать довольно серьезным.
  • Льготный период. Это так называемые кредитные каникулы, о которых уже говорилось выше. Отсрочка может составить от 3 до 6, а иногда и до 12 месяцев. На протяжении этого времени проценты не платятся, что позволяет снизить величину переплаты. Это, пожалуй, лучший способ для кредитуемого.
  • Смена валюты платежей. В связи с нестабильностью фондового рынка и постоянного скачка валют, можно перевести кредит с иностранной валюты на отечественную.

Условия предоставления господдержки

Господдержка предоставляется если:

  1. претендующий входит в одну из оговоренных социальных групп;
  2. заработок кредитуемого снизился;
  3. за последние девяносто дней произошло снижение дохода более чем на 30%;
  4. произошел рост ежемесячной выплаты более чем на треть;
  5. за 3 месяца супруги стали зарабатывать  вдвое меньше прожиточного минимума;
  6. объект недвижимости расположен в России;
  7. жилая площадь составляет не более: 45 квадратных метров – однокомнатная квартира, 65 квадратных метров – двухкомнатная квартира; 85 квадратных метров – трехкомнатная квартира;
  8. стоимость жилого помещение не выше рыночной;
  9. купленное жилье – единственное у кредитуемого;
  10. кредит был оформлен более года назад.

Обязательства по поддержке заемщика, попавшего в одну из этих ситуаций, берет на себя агенство.

Прежде всего, поддержка оказывается льготным категориям граждан, а именно:

  • граждане у которых есть несовершеннолетние дети. Родной это ребенок, усыновленный или вовсе находящийся под опекой не играет никакой роли;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • опекуны или родители детей с инвалидностью;
  • многодетные семьи.

При соблюдении этих условий можно смело подавать заявление на поддержку. Однако, перед этим нужно собрать необходимый пакет документов:

  • анкету, содержащую данные заемщика и причины пересмотра кредитного соглашения;
  • паспорт заемщика и членов его семьи;
  • акт о браке, разводе, рождения ребенка (детей);
  • договор или трудовую книжку
  • справку, которая подтверждает регистрацию;
  • подтверждение инвалидности;
  • ипотечный договор;
  • банковское письмо со схемой выплат, их величины и сроков;
  • выписку на квартиру-залоговый объект из ЕГРН;
  • справка о доходах обращающегося;
  • бумаги, которые подтверждают уважительность причин появления долга.

После предоставления всех этих документов процесс оказания господдержки будет запущен.

Плюсы и минусы программы поддержки

houseinhandsОднако, как и у любого другого процесса у него есть свои плюсы и минусы.

К достоинствам относится:

  • Отсрочка платежа, позволяет привести финансы в порядок, так как какое-то время заемщик платит только проценты;
  • Изменив платежный график, размер месячного взноса можно уменьшить, но срок кредита увеличится;
  • Пересмотренный договор почти всегда выгоднее для заемщика;
  • С плеч семьи частично спадают материальные обязательства;
  • Кредитная история не испортится.

Главным, и почти единственным недостатком реструктуризации, является то, что увеличивая период расчета с банком, есть риск повышение материальных затрат.

Перспективы реструктуризации

В 2018 году пальму первенства в вопросе реструктуризации ипотеки у Сбербанка России. Реструктуризация ипотеки в сбербанке стала очень выгодна и очень доступна. Снижение процентной ставки по жилищным кредитам произошло с помощью сразу двух акций. Ипотека на квартиры в новостройках снизилась с 13,5% до 12,9%. Данные условия справедливы для тех заемщиков, которые страхуют свое здоровье и жизнь в соответствии с требованиями банка. В случае отказа от страховки процент по кредиту будет прежним – 13,9%.Ставка по военной ипотеке так же была снижена с 12,5% до 12%.

Судя по заявлениям сотрудников сбербанка, данная тенденция будет только укрепляться и в скором времени проценты могут снизиться до отметки 10-11%.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: